等本法并非“省息法”
一些专家建议借款人选择等额本金(以下称等本法)还款法,达到节省利息支出的目的,但实际上,等本法本质上并不是为节省利息支出而设计的还款法,它适合的对象是未来预期收入下降的借款人,比如,临近退休的中老年借款人,选择等本法,退休后的还款压力就不会太大。
专家推荐等本法的理由是同样期限的房贷,等本法支付的利息总额要小于等额本息法(以下称等额法),但专家忽视了等本法初期还款额高,然后按月递减的特性。实际上,如果要节省利息,借款人完全不需要每月递减还款额度,就按照等本法初期的还款额度每月等额还款,反而可以大大缩短还款的周期,从而更加节省利息(见右表)。计算后可以看出,借款人基本按等本法首月的还款额度等额还款,原本20年的还款期可以缩短到13年,利息的支出总额反而大大减少。
以借款100万元,基准利率(7.05%)计算单位(元)
还款方式每月还款利息总额还款期限
等额本息7783.0386.792729万20年等额本金首月1.004167万,以后每月递减24.48元70.79375万20年等额本息9807.8553.002506万13年
等本法并非“省息法”
一些专家建议借款人选择等额本金(以下称等本法)还款法,达到节省利息支出的目的,但实际上,等本法本质上并不是为节省利息支出而设计的还款法,它适合的对象是未来预期收入下降的借款人,比如,临近退休的中老年借款人,选择等本法,退休后的还款压力就不会太大。
专家推荐等本法的理由是同样期限的房贷,等本法支付的利息总额要小于等额本息法(以下称等额法),但专家忽视了等本法初期还款额高,然后按月递减的特性。实际上,如果要节省利息,借款人完全不需要每月递减还款额度,就按照等本法初期的还款额度每月等额还款,反而可以大大缩短还款的周期,从而更加节省利息(见右表)。计算后可以看出,借款人基本按等本法首月的还款额度等额还款,原本20年的还款期可以缩短到13年,利息的支出总额反而大大减少。
以借款100万元,基准利率(7.05%)计算单位(元)
还款方式每月还款利息总额还款期限
等额本息7783.0386.792729万20年等额本金首月1.004167万,以后每月递减24.48元70.79375万20年等额本息9807.8553.002506万13年