2012年12月13日 来源：都市女报
央行于今年6月和7月两次降息，按照惯例，这两次降息的利好将于2013年1月1日“兑现”。房贷一族还月供时，不需要再按今年的月供金额存钱了，还款额将有所减少。记者走访济南多家银行发现，多数银行提前还贷需要客户提出申请，有的还收一定数额的违约金。●50万贷20年每月少还149元央行分别在今年6月8日、7月6日宣布了降息，五年期以上贷款的基准利率，将从今年初的7.05%降到6.55%，累计降了0.5个百分点。如果是正在还按揭贷款的市民，每月少还点钱也是实实在在的减负。大家都比较关心：我的房贷月供到底会减少多少？以贷款金额50万元、贷款期限20年、等额本息还款为例，招行个贷部经理侯卓南为记者算了一笔账：以今年6月8日降息前申请一笔20年期的50万元贷款为例，按现行基准利率7.05%计算，月供为3891.52元；若按新基准利率6.55%计算，月供仅为3742.6元，两者相差149元。贷款时间在今年6月8日至7月6日期间的，现在的利率为6.80%，月供为3816.69元；下个月起利率为6.55%，月供为3742.59元，月供减少74.1元。用公积金贷款的市民能省多少钱呢？记者算了一笔账，以2012年1月1日一笔30年期40万元贷款、等额本息还款为例，市民在2012年贷款月还款额应为2122.91元，如果2013年按调整后的利率测算，月还款额为2026.74元，每月还款额可减少96.20元。●提前还贷需提前一个月申请“办房贷提前还款，遭到银行各种刁难。先是说现在提前还款的人很多，要填单子排队等三个月以后通知了才能办；然后又是你提前还款有三个月的违约金。”近日，有网友在微博上吐槽年底提前还贷太困难，被不少网友跟帖称“有同感”。记者走访济南多家银行发现，对于提前还贷，大多数银行都规定需要提前申请，申请期至少是一个月。有的银行提前还贷，特别是商贷，需要先通过电话预约，再等银行通知到指定网点办理手续，最终划钱还贷至少要一个月。此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。多家银行都要求至少还款半年或一年后才可以申请提前还贷。另外，记者在调查中发现，针对个人住房贷款提前还贷的手续费，国有银行制定的标准要比股份制银行高。由于在与银行签订的贷款合同中不提及其他还贷方式，提前还贷并不会被银行所鼓励。因此，在客户选择的情况下，部分银行或多或少会收取一定的违约金。收取违约金方面，工商银行根据具体贷款数额上下浮动，一般为 0.01% 至0.26%。另外还明文规定：提前还贷每笔贷款最高收取手续费不超过6个月贷款利息，政策性贷款免收取，合同中约定不收取的按照合同执行。●享优惠利率购房提前还贷意义不大2008年，有不少客户申请到了7折商贷，对于这些客户，业内人士建议最好不要提前还款，因为7折以后的利率很低，完全可以用提前还款的预算获得比减少的利息更多的收益。在2008年买房贷款的借款人，有很多人享受7折优惠利率。而现在首套房贷利率最低只有8.5折。对于前几年拿到7折优惠利率的客户来说，目前5年期以上基准贷款利率为6.55%，享受7折优惠的客户真正贷款利率也仅为6.55%，0.7即4.585%，和目前5年期以上公积金贷款4.5%的利率水平相当。而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的。在目前贷款优惠越来越少的环境下，将7折优惠贷款提前还掉并不是好的选择。-------------------------------------------------------------------------------- ●还款期过1/3没必要提前还贷其实，并非每一类客户都适合提前还贷，最好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。如果资金实力充分的话，当然还是越早还贷越划算。例如等额本息的还款方式中，银行先收取利息，假设贷款方选择还贷期限为20年，等到10年以后，利息已还清，这时再提前还贷几乎没有任何意义。另外，如果提前还房贷，等额本息不如等额本金省利息。以一笔期限20年、金额20万元的房贷为例，购房者以等额本息方式还款，大约要84个月后本金才会超过利息，而且三年内所支付的利息几乎是本金的两倍。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。建设银行理财经理孟庆娟建议三类贷款人不必提前换贷：一是选择等额本金、其还款期已过三分之一的购房者，因为等额本金开始还的本金比较多，已将大额本金还完，剩下小额贷款产生的利息不会太多；二是等额本息还款已到中期的购房者，因为这部分市民已经还了大部分利息，提前还贷的意义也不大；三是准备后期向银行贷款的市民，现在若把贷款还了银行，后期在银行申办贷款时，尚不知能否批准。新闻链接明年2月还款额才是新月供人们少掏“腰包”而津津乐道时，还应注意要弄清准确的还款额。因为2013年1月份的还款额并非等同于“新月供”。银行每月的还款日期多在每月20日前后。以每月的25日为还款期为例，2013年1月份的“月供”是2012年12月25日至2013年1月25日期间需偿还的本金和利息，要根据降息前后的不同利率而“分段计息”。其中，2012年12月25日至2012年12月31日，按照降息前的旧利率计息；2013年1月1日至2013年1月25日则按照新利率计息。而在2013年2月份，客户的贷款完全执行新利率计息。因此，2月份月供还款额才是“新月供”。客户最好及时联系贷款行，对还款变动情况进行查询，以免因扣款不足影响信用记录。
2012年12月13日 来源：都市女报
央行于今年6月和7月两次降息，按照惯例，这两次降息的利好将于2013年1月1日“兑现”。房贷一族还月供时，不需要再按今年的月供金额存钱了，还款额将有所减少。记者走访济南多家银行发现，多数银行提前还贷需要客户提出申请，有的还收一定数额的违约金。●50万贷20年每月少还149元央行分别在今年6月8日、7月6日宣布了降息，五年期以上贷款的基准利率，将从今年初的7.05%降到6.55%，累计降了0.5个百分点。如果是正在还按揭贷款的市民，每月少还点钱也是实实在在的减负。大家都比较关心：我的房贷月供到底会减少多少？以贷款金额50万元、贷款期限20年、等额本息还款为例，招行个贷部经理侯卓南为记者算了一笔账：以今年6月8日降息前申请一笔20年期的50万元贷款为例，按现行基准利率7.05%计算，月供为3891.52元；若按新基准利率6.55%计算，月供仅为3742.6元，两者相差149元。贷款时间在今年6月8日至7月6日期间的，现在的利率为6.80%，月供为3816.69元；下个月起利率为6.55%，月供为3742.59元，月供减少74.1元。用公积金贷款的市民能省多少钱呢？记者算了一笔账，以2012年1月1日一笔30年期40万元贷款、等额本息还款为例，市民在2012年贷款月还款额应为2122.91元，如果2013年按调整后的利率测算，月还款额为2026.74元，每月还款额可减少96.20元。●提前还贷需提前一个月申请“办房贷提前还款，遭到银行各种刁难。先是说现在提前还款的人很多，要填单子排队等三个月以后通知了才能办；然后又是你提前还款有三个月的违约金。”近日，有网友在微博上吐槽年底提前还贷太困难，被不少网友跟帖称“有同感”。记者走访济南多家银行发现，对于提前还贷，大多数银行都规定需要提前申请，申请期至少是一个月。有的银行提前还贷，特别是商贷，需要先通过电话预约，再等银行通知到指定网点办理手续，最终划钱还贷至少要一个月。此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。多家银行都要求至少还款半年或一年后才可以申请提前还贷。另外，记者在调查中发现，针对个人住房贷款提前还贷的手续费，国有银行制定的标准要比股份制银行高。由于在与银行签订的贷款合同中不提及其他还贷方式，提前还贷并不会被银行所鼓励。因此，在客户选择的情况下，部分银行或多或少会收取一定的违约金。收取违约金方面，工商银行根据具体贷款数额上下浮动，一般为 0.01% 至0.26%。另外还明文规定：提前还贷每笔贷款最高收取手续费不超过6个月贷款利息，政策性贷款免收取，合同中约定不收取的按照合同执行。●享优惠利率购房提前还贷意义不大2008年，有不少客户申请到了7折商贷，对于这些客户，业内人士建议最好不要提前还款，因为7折以后的利率很低，完全可以用提前还款的预算获得比减少的利息更多的收益。在2008年买房贷款的借款人，有很多人享受7折优惠利率。而现在首套房贷利率最低只有8.5折。对于前几年拿到7折优惠利率的客户来说，目前5年期以上基准贷款利率为6.55%，享受7折优惠的客户真正贷款利率也仅为6.55%，0.7即4.585%，和目前5年期以上公积金贷款4.5%的利率水平相当。而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的。在目前贷款优惠越来越少的环境下，将7折优惠贷款提前还掉并不是好的选择。-------------------------------------------------------------------------------- ●还款期过1/3没必要提前还贷其实，并非每一类客户都适合提前还贷，最好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。如果资金实力充分的话，当然还是越早还贷越划算。例如等额本息的还款方式中，银行先收取利息，假设贷款方选择还贷期限为20年，等到10年以后，利息已还清，这时再提前还贷几乎没有任何意义。另外，如果提前还房贷，等额本息不如等额本金省利息。以一笔期限20年、金额20万元的房贷为例，购房者以等额本息方式还款，大约要84个月后本金才会超过利息，而且三年内所支付的利息几乎是本金的两倍。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。建设银行理财经理孟庆娟建议三类贷款人不必提前换贷：一是选择等额本金、其还款期已过三分之一的购房者，因为等额本金开始还的本金比较多，已将大额本金还完，剩下小额贷款产生的利息不会太多；二是等额本息还款已到中期的购房者，因为这部分市民已经还了大部分利息，提前还贷的意义也不大；三是准备后期向银行贷款的市民，现在若把贷款还了银行，后期在银行申办贷款时，尚不知能否批准。新闻链接明年2月还款额才是新月供人们少掏“腰包”而津津乐道时，还应注意要弄清准确的还款额。因为2013年1月份的还款额并非等同于“新月供”。银行每月的还款日期多在每月20日前后。以每月的25日为还款期为例，2013年1月份的“月供”是2012年12月25日至2013年1月25日期间需偿还的本金和利息，要根据降息前后的不同利率而“分段计息”。其中，2012年12月25日至2012年12月31日，按照降息前的旧利率计息；2013年1月1日至2013年1月25日则按照新利率计息。而在2013年2月份，客户的贷款完全执行新利率计息。因此，2月份月供还款额才是“新月供”。客户最好及时联系贷款行，对还款变动情况进行查询，以免因扣款不足影响信用记录。